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302 재정 정보
은퇴를 앞둔 분들의 2가지 염려
필요한 수준의 은퇴소득을 어떻게 마련할 것인가? 는 나의 자금이 내려가지 않는다는 것이다.
은퇴를 고려하면서 많은 분들이 과연 내가 가진 돈으 둘째, 자금사용의 다양성이다. 즉, 나의 돈을 필요에
로 남은 여생을 편안하게 살 수 있을까 하는 생각을 하 따라 인출해서 사용할 수도 있고, 또는 평생연금 방식
게 된다. 이론적으로 은퇴 이후에도 은퇴 이전과 동일 으로 살아 있는 한 매월 일정급여를 평생토록 받을 수
한 생활수준을 유지하기 위해서는 은퇴 이전 소득수준 있다는 것이다. 즉, 이러한 방식을 통하여 평생토록 매
의 70% 정도를 유지할 수 있어야 한다고 한다. 각 사람 월 필요한 소득의 부족금을 메꾸어 나갈 수 있는 것이
의 형편과 생활의 방식에 따라 정도의 차이는 있을 수 다. 연금의 방식으로 매월 급여를 받지 않고 저축의 형
있겠지만 미국국민의 제1층 연금이라 할 수 있는 소셜 태로 돈을 넣어두고 필요할 때마다 인출해서 사용하는
베니핏만으로는 은퇴후 매월 필요한 월소득을 충당하 경우, 일정수준 이상의 돈을 사용한 후에는 미래에 대
기 어려운 경우가 대부분이다. 한 두려움으로 더 이상 돈을 쓰지 못하시는 경우를 필
그래서 많은 분들이 은퇴 후 가지고 있는 자금(재원)으 자는 매우 많이 보아왔다.
로 은퇴 후 매월 필요한 월소득의 일부를 어떻게 메꾸 세번째 장점으로는, Mutual Fund 나 Brokerage Ac-
어 나갈지에 대해 계획을 세운다. 본인의 은퇴자금을 count 등에 투자하는 경우에 비해 인덱스 어누어티의
고정수입을 가져다 주는 은행계좌에 넣어두고 필요할 경우 관리비용 매우 적다는 것이다. 자금의 관리에 대
때마다 인출하여 매월 필요한 소득의 부족분을 메꾸어 한 비용은 없는 경우가 거의 대부분이나, 평생연금 옵
나갈 수도 있고, 그 돈을 투자를 해서 투자 수익을 통 션에 대한 관리비용은 (상품에 따라 비용이 없는 경우
해 필요자금을 더 많이 채우려고 할 수도 있을 것이다. 도 있지만) 자금의 약 1% 미만인 경우가 대부분이다.
하지만 은행이자는 매우 제한적일 수 있기 때문에 내 넷째, 상속수혜자의 이름을 반드시 명기하도록 되어
가 사는 동안 필요한 소득을 충분히 오래도록 메꾸어 있기 때문에 본인의 사망시 남은 돈은 상속자에게 신속
주기 어려울 가능성이 높다. 만일 내가 가진 재원으로 히 이전 되므로 리빙트러스트가 없이도 곧바로 자녀에
투자를 하고 투자수익으로 은퇴 후 소득을 충당하고자 게 유산이 된다는 장점이 있다.
하는 경우, 투자의 결과에 따라 은퇴후의 삶에 많은 영 아래에는 소비자의 이해를 돕기 위해 가입한 원금액이
향을 줄 수도 있기 때문에 일반적으로 은퇴 이후에는 $100,000일 경우를 가정하여 이러한 인덱스 어누어티
전체 재원 중 투자자금의 비율을 줄이는 것을 권장하 를 통해 소비자들이 연금방식으로 평생연금을 받기를
고 있다. (왜냐하면 투자의 실패를 경험했을 때 그것을 원할 경우, 연령별로 매년 받을 수 있는 연금 액수를 간
보전하기 위해 필요한 기간이 남은 여생에 비해 현저 략하게 표로 한 눈에 볼 수 있도록 하였다. (공간의 절
히 높기 때문이다.) 약을 위해 5년 간격으로만 작성되어 있음)
그렇기 때문에 은퇴준비의 대안으로 많은 은퇴자분들 다음의 표에서 볼 수 있는 바와 같이 예를 들어 70세
이 인덱스 어누어티(Fixed Index Annuity) 상품을 선 에 $100,000의 어누어티 상품에 가입하신 분의 경
택하고 있다. 인덱스어누어티의 장점으로는 첫째, 나 우, 가입과 동시에 70세부터 연금을 시작한다면 매년
의 자금이 (경제 상황에 따라) 내려가지 않는다는 것이 $8,203을 받을 수 있고, 75세까지 기다렸다가 연금수
다. 즉 인덱스(S&P500, Nasdaq, 등)가 상승하는 해에 령을 시작한다면 연 $13,243을, 80세부터 시작한다
는 나의 자금도 올라가지만, 인덱스가 하락하는 해에 면 연 $20,328을 생존시까지 받을 수 있다. 사망시에
